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很多銀行1年限美金定存利率達(dá)到5% “兌換外幣存美元”是“聰慧之事”嗎？
本報(bào)訊記者韓昱
最近，大部分銀行下降rmb定期存款利率，引起了存款人與市場(chǎng)的高度關(guān)注。6月8日，六大行下降儲(chǔ)蓄存款掛牌利率，在其中活期利率廣泛降低5個(gè)百分點(diǎn)，2年限、3年限、5年限銀行定期利率廣泛降低10個(gè)百分點(diǎn)至15個(gè)基點(diǎn)。接著，招行、浦發(fā)等眾多全國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行也宣布，從6月12日起下降一部分rmb定期存款利率。
5月份至今，中國(guó)很多銀行的美元存款優(yōu)惠貸款依然保持領(lǐng)先水平，新聞?dòng)浾哒泶蟛糠帚y行的美元存款商品發(fā)覺(jué)，現(xiàn)階段1年限美金存定期優(yōu)惠貸款仍可以達(dá)到3.3%至5.0%區(qū)段，相比rmb定期存款利率更高一些。
年利率相對(duì)較高的美元存款產(chǎn)品是別的風(fēng)險(xiǎn)性嗎？一般存款人應(yīng)當(dāng)為了能低利率“兌換外幣存美元”嗎？對(duì)于，多名采訪專(zhuān)家指出，在決定選購(gòu)美元存款時(shí)，除開(kāi)定期存款利率自身以外，還要考慮到換匯成本、匯率風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)成本等外在因素，并不是適用于每個(gè)人。
1年限美金定存利率
有金融機(jī)構(gòu)可以達(dá)到5%
我們經(jīng)過(guò)查看大部分銀行手機(jī)上App、官方網(wǎng)站信息內(nèi)容等形式發(fā)覺(jué)，現(xiàn)階段許多銀行美元存款優(yōu)惠貸款仍可以達(dá)到領(lǐng)先水平。在其中，北京銀行的“京惠存美金12月按時(shí)230401期”商品，年化利率做到3.30%，起購(gòu)總金額5000美金。同時(shí)期可以購(gòu)買(mǎi)的人民幣存款商品年利率則較低，例如，“2023年第12期1年限大額存款”，年化利率為2.20%，起購(gòu)總金額20萬(wàn)人民幣；而存款期限為1年rmb定期存款商品，年化利率為1.85%，起購(gòu)總金額50人民幣。
與此同時(shí)，外資企業(yè)銀行及部分民營(yíng)銀行的美元存款商品優(yōu)惠貸款能夠達(dá)到更高質(zhì)量。例如，東亞銀行公開(kāi)資料顯示的“東亞銀行個(gè)人用戶美金存定期回饋活動(dòng)”，在其中6月、1年限新資產(chǎn)優(yōu)惠貸款（年化利率）都可做到4.9%，最少起購(gòu)總金額20000美金，為滿足條件的“優(yōu)先選擇個(gè)人投資理財(cái)”顧客特享，活動(dòng)詳情為2023年6月1日（含）至2023年6月30日（含）。
記者在查看蘇州銀行App的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，其外匯存定期產(chǎn)品中的“美金1年限存定期2023年”年化利率做到5.0%，10000美金起購(gòu)；這家銀行“美金6月期存定期2023年”商品年化利率也達(dá)到了4.5%，同是10000美金起購(gòu)。
很多銀行的美元存款優(yōu)惠貸款為何上漲？中行研究所高級(jí)研究員王有鑫接受《證券日?qǐng)?bào)》采訪時(shí)表示，這主要得益于兩個(gè)方面要素，一方面，美聯(lián)儲(chǔ)會(huì)議不斷加息縮表，推動(dòng)國(guó)外國(guó)債利率和利率中樞總體上漲，在跨界資產(chǎn)投機(jī)行為推動(dòng)下，國(guó)外美元利率追隨上漲。另一方面，隨之美金慢慢逆流，離岸市場(chǎng)美金流通性慢慢縮緊，造成美元資產(chǎn)和資金成本節(jié)節(jié)攀升。
仲量聯(lián)行大中華地區(qū)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家兼研究院負(fù)責(zé)人龐溟對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》新聞?dòng)浾叻治稣J(rèn)為，中國(guó)投資理財(cái)產(chǎn)品回報(bào)率不斷下滑，對(duì)美元存款的需要也有所提高，加上國(guó)際市場(chǎng)避險(xiǎn)情緒維持高位，也推高了美元存款利率。
“兌換外幣存美元”風(fēng)險(xiǎn)較大
美元存款利率長(zhǎng)期性或下滑
新聞?dòng)浾咭砸陨媳本┿y行的美元存款產(chǎn)品和rmb大額存款商品為例子，只以回報(bào)率指標(biāo)值進(jìn)行計(jì)算，假如存款人以100000美金購(gòu)買(mǎi)1年限3.3%利率美元存款商品，則可以獲貸款利息3300美金，以這家銀行6月15日現(xiàn)鈔結(jié)外匯價(jià)格（參照費(fèi)率：710.67）測(cè)算大約為23452人民幣。如果以100000美金（折合710670人民幣）購(gòu)買(mǎi)年化利率為2.20%的“2023年第12期1年限大額存款”，一年后可獲得貸款利息大約為15634人民幣。僅以此看起來(lái)，美元存款可得貸款利息大約為人民幣存款新產(chǎn)品的1.5倍。
但是，龐溟表明，選購(gòu)美元存款時(shí)，除開(kāi)定期存款利率外，也有多種要素應(yīng)該考慮。對(duì)理財(cái)規(guī)劃比較平衡、現(xiàn)階段擁有閑置不用美金的投資人和未來(lái)一段時(shí)間里有經(jīng)常賬戶下真正用匯市場(chǎng)需求的個(gè)人而言，可以選擇選購(gòu)美元存款。但是對(duì)于換匯成本和機(jī)遇費(fèi)用較高、對(duì)美元下跌風(fēng)險(xiǎn)與匯兌損失承受度相對(duì)較低的境內(nèi)居民來(lái)講，這時(shí)兌換外幣選購(gòu)美元存款的收益風(fēng)險(xiǎn)比低。
“擁有外匯存款除開(kāi)要了解利率變化，還要考慮到匯率走勢(shì)。”王有鑫分析認(rèn)為，早期美股指數(shù)已經(jīng)從高些顯著下降，后面隨著美國(guó)基本面惡變和美聯(lián)儲(chǔ)會(huì)議財(cái)政政策調(diào)節(jié)由預(yù)估變?yōu)榫唧w，美股指數(shù)還將繼續(xù)下降，擁有美元存款收益率將降低。因而，應(yīng)根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，動(dòng)態(tài)性考慮到資產(chǎn)負(fù)債率配備的貨幣構(gòu)造。
未來(lái)展望后勢(shì)，采訪專(zhuān)家指出短時(shí)間美元存款利率或依然存在一定發(fā)展空間，但是長(zhǎng)期將下滑。
專(zhuān)家指出，從短期內(nèi)角度觀察，因?yàn)槊绹?guó)通脹黏性很強(qiáng)、就業(yè)環(huán)境主要表現(xiàn)強(qiáng)悍，在經(jīng)濟(jì)指標(biāo)彼此問(wèn)題美聯(lián)儲(chǔ)會(huì)議高官觀點(diǎn)存有分裂的大環(huán)境下，短時(shí)間美聯(lián)儲(chǔ)會(huì)議依然存在升息室內(nèi)空間，美元存款利率也有一定發(fā)展空間并維持高位。
王有鑫說(shuō)：“隨著美國(guó)下行壓力增加，美聯(lián)儲(chǔ)會(huì)議可能會(huì)在今年底或來(lái)年今年初運(yùn)行央行降息，美元存款利率將隨著下滑。”
龐溟覺(jué)得，美聯(lián)儲(chǔ)的財(cái)政政策具備均等化和價(jià)格穩(wěn)定的多重總體目標(biāo)，同時(shí)還需要充分考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展與宏觀審慎。因?yàn)槊缆?lián)儲(chǔ)會(huì)議在本輪加息周期中累計(jì)升息10次，將美國(guó)貸款基準(zhǔn)利率推高500個(gè)百分點(diǎn)到5%至5.25%范疇，充分考慮美國(guó)的經(jīng)濟(jì)的承受力與信貸收攏沖擊，美聯(lián)儲(chǔ)會(huì)議這輪加息周期雖沒(méi)完畢，但已經(jīng)進(jìn)入尾聲。
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