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保險(xiǎn)中介市場大“洗牌”
◎陳佳怡
保險(xiǎn)中介市場正在經(jīng)歷洗牌。據(jù)《上海證券報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來，4000多家機(jī)構(gòu)（包括分支機(jī)構(gòu)）被取消保險(xiǎn)代理營業(yè)執(zhí)照，14家機(jī)構(gòu)被取消保險(xiǎn)代理營業(yè)執(zhí)照，4家機(jī)構(gòu)被取消保險(xiǎn)代理營業(yè)執(zhí)照。
“退出是一種無助的舉動(dòng)。”一些業(yè)內(nèi)人士直言不諱地表示，一方面，利潤減少疊加監(jiān)管增加，大量保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)被清除；另一方面，跨境資本競相布局保險(xiǎn)中介軌道，適者生存的行業(yè)模式日益突出。
在市場“吐舊納新”的背景下，中小型保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型迫在眉睫。許多受訪者認(rèn)為，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)需要保持專注，在標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化、精細(xì)化、創(chuàng)新等方面努力實(shí)踐內(nèi)部技能，以突出市場環(huán)境中的包圍。
監(jiān)管加碼 行業(yè)加快清虛提質(zhì)
保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)是我國保險(xiǎn)市場的重要組成部分，也是保險(xiǎn)交易的活躍領(lǐng)域。截至2022年9月，保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3.56萬億元，占全國總保費(fèi)收入的87.46%。巨大的市場催生了許多保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，但“野蠻增長”也導(dǎo)致了“多分散”的局面。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年9月底，全國共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2609家(保險(xiǎn)中介集團(tuán)5家，保險(xiǎn)專業(yè)機(jī)構(gòu)1733家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司494家，保險(xiǎn)估價(jià)公司377家)。
廣泛的保險(xiǎn)中介市場發(fā)展階段已經(jīng)過去，正進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，加快“清虛提質(zhì)”據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，在日益嚴(yán)格的監(jiān)管要求下，自今年以來，有4000多家機(jī)構(gòu)（包括分支機(jī)構(gòu)）可能因許可證到期，或因不符合監(jiān)管要求取消保險(xiǎn)代理營業(yè)執(zhí)照，有14家機(jī)構(gòu)取消保險(xiǎn)代理營業(yè)執(zhí)照，4家機(jī)構(gòu)取消保險(xiǎn)代理營業(yè)執(zhí)照。
從取消的角度來看，汽車運(yùn)輸和郵政保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)占大多數(shù)。
與此同時(shí)，一些不符合現(xiàn)有條件的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也被監(jiān)管機(jī)構(gòu)“說服”。根據(jù)山西省銀行業(yè)監(jiān)督管理局4月份發(fā)布的監(jiān)管意見公告，中信益成保險(xiǎn)代理有限公司山西分公司存在不符合現(xiàn)行監(jiān)管要求的營業(yè)場所、長期無有效業(yè)務(wù)、人員失蹤、無法進(jìn)行正常監(jiān)管溝通和信息提交等問題，采取撤銷或終止保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)授權(quán)等措施。
四川省銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理局4月23日宣布，積極穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)“多分散”問題整改：一是建立異常機(jī)構(gòu)處理機(jī)制，明確“三不”、“特許經(jīng)營制度”、“兼職”等異常機(jī)構(gòu)；二是穩(wěn)步有序推進(jìn)中介機(jī)構(gòu)和人員清理；三是建立長期監(jiān)管機(jī)制。
多因疊加 突出行業(yè)優(yōu)勝劣汰格局突出行業(yè)優(yōu)勝劣汰格局
大量的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)被“撤退”，原因是什么？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，成本和收入的變化導(dǎo)致保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)對(duì)一些中小型機(jī)構(gòu)缺乏吸引力，這是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)大量取消的原因，也是當(dāng)前行業(yè)面臨的困難和挑戰(zhàn)。
一家汽車公司的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)告訴記者，以汽車保險(xiǎn)為代表的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展較早，汽車銷售、維修、運(yùn)輸公司具有“靠近水平臺(tái)先到月”的渠道優(yōu)勢。但近年來，汽車兼業(yè)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)利潤有所下降，再加上監(jiān)管的增加，預(yù)計(jì)這些機(jī)構(gòu)將被市場淘汰或主動(dòng)退出。”業(yè)內(nèi)人士表示。
首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長李文忠表示，在監(jiān)管政策和市場環(huán)境的共同作用下，中小型保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本和違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)增加。一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)近年來發(fā)展迅速，對(duì)中小型保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了巨大的市場影響，近年來保險(xiǎn)業(yè)的相對(duì)低迷增加了壓力。另一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直在指導(dǎo)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的集團(tuán)化和大規(guī)模發(fā)展。
隨著大量保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的離開，以新能源汽車公司、共享旅游平臺(tái)和大型健康產(chǎn)業(yè)為代表的跨境資本仍在爭相布局保險(xiǎn)業(yè)。加快清算的保險(xiǎn)中介許可證也成為資本搶購的“門票”。
“保險(xiǎn)中介市場正在經(jīng)歷‘洗牌’，這是市場競爭的必然結(jié)果。大同保險(xiǎn)服務(wù)董事長兼總裁蔣明告訴記者，在保險(xiǎn)行業(yè)，申請(qǐng)保險(xiǎn)中介牌照的門檻相對(duì)較低，但市場競爭程度最高。在充分競爭的環(huán)境下，一些中介企業(yè)經(jīng)營不善、破產(chǎn)重組不可避免。他認(rèn)為，該行業(yè)的適者生存將繼續(xù)進(jìn)行，這并不意味著該行業(yè)正在衰退，而是正常競爭的結(jié)果。
除了保險(xiǎn)中介行業(yè)的內(nèi)部競爭外，銀行保險(xiǎn)渠道的快速增長也在一定程度上擠壓了保險(xiǎn)中介市場。”銀行銷售保險(xiǎn)確實(shí)給我們帶來了一些壓力，特別是在銷售相同類型的產(chǎn)品時(shí)。”一名一線保險(xiǎn)銷售人員承認(rèn)，在與客戶溝通的過程中，她發(fā)現(xiàn)一些客戶對(duì)銀行有更高的粘性和信任。
另一位從事保險(xiǎn)行業(yè)十多年的代理人認(rèn)為，與銀行保險(xiǎn)渠道相比，專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)可以為客戶提供更多樣化、個(gè)性化、專業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)，具有一定的競爭優(yōu)勢。
前景廣闊 深耕細(xì)作，突出重圍
江明對(duì)保險(xiǎn)中介市場的發(fā)展前景充滿期待：“中國的保險(xiǎn)市場正在走向高質(zhì)量發(fā)展，保險(xiǎn)中介市場的規(guī)模有很大的發(fā)展空間。”
如今，保險(xiǎn)中介企業(yè)面臨的新課題是：保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)如何在“大浪淘沙”下站穩(wěn)腳跟？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)保持合規(guī)底線，充分發(fā)揮專業(yè)價(jià)值，關(guān)注客戶需求，加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，深入培育，突出包圍。
“從長遠(yuǎn)來看，產(chǎn)銷分離和專業(yè)分工是行業(yè)成熟的唯一途徑。”蔣明認(rèn)為，近年來，保險(xiǎn)中介市場發(fā)生了許多令人滿意的變化。在“多分散”的背后，一批“專業(yè)化、優(yōu)秀化、新”企業(yè)成長起來。
具體來說，“專業(yè)”是專業(yè)的，保險(xiǎn)中介的專業(yè)水平不斷提高，深入?yún)⑴c保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)。“優(yōu)秀”是高質(zhì)量的。一是繼續(xù)率高，壽險(xiǎn)中介市場13個(gè)月平均繼續(xù)率在95%以上；二是投訴少，線下壽險(xiǎn)中介渠道投訴率低；第三，增長快。近年來，中介公司的新單保費(fèi)正迅速接近傳統(tǒng)個(gè)人保險(xiǎn)的新單保費(fèi)。“新”是創(chuàng)新，保險(xiǎn)中介在數(shù)字客戶獲取、政策電子托管、特殊風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品等方面進(jìn)行了創(chuàng)新。
基于以上幾點(diǎn)，江明認(rèn)為，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮專業(yè)、服務(wù)和技術(shù)優(yōu)勢，為行業(yè)和客戶創(chuàng)造更大的價(jià)值。”中小型保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向不是大而完整，而是找到自己擅長和獨(dú)特的優(yōu)勢，做小而美麗，小而精致，有自己的特點(diǎn)，可以成功轉(zhuǎn)型。”江明說。
“未來，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向應(yīng)該主要是綜合性、集團(tuán)化、專業(yè)性和科技性。李文忠建議，中小型保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)注意以下幾個(gè)方面：一是業(yè)務(wù)精細(xì)化，注重某一領(lǐng)域或高需求；二是服務(wù)專業(yè)化，為客戶提供更專業(yè)的服務(wù)，滿足客戶的具體需求；三是技術(shù)創(chuàng)新，通過技術(shù)創(chuàng)新不斷為客戶提供更快、更方便的服務(wù)。
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